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“每月复利一次，那月利率就是1%，2年要复24次，那不是要乘以个24次方?即10 000×(1+1%)24。我算算看是多少，12 697.35元。”

“你看看，是不是年利率不变，复利次数越多，利息就越多?10 000元本金没变，利息多了，是不是相当于利率其实提高了?”

“是噢，这就叫变相提高利率，看来银行里的人挺聪明的，只要在合同里稍改几个字，实际利率就提高了，不懂的人还不知道是怎么回事呢。”

“银行里的人当然聪明了，这个世界上最聪明的人就是银行家了，关于变相提高利率的方法还有很多，所以借款合同上的条款不但要看清楚，还要算清楚，不然的话，你都不知道他的实际利率到底是多少，还傻乎乎地以为合同上写的那个利率就是实际利率，其实合同上的利率只是个名义利率。”

“银行还用什么方法变相提高利率呀，给我举几个例子，让我见识见识，说不定哪天我就碰到了。”

“譬如周转信贷协定中的承诺费!”

“周转信贷协定?没听说过。”

“你知道企业总是要很多资金来周转，而每次向银行借款，都要申请，而且手续复杂，而有时企业突然急需资金，根本就周转不过来，所以很多企业都会向银行申请一个信贷限额，有效期通常为1年，即1年内你可以无担保借款的最高限额，譬如你的信贷限额为100万元，那么只要你这1年内无担保贷款没有达到100万元，你就可以随时使用银行借款。但是，银行并不承担必须提供全部信贷限额的义务，也就是说哪天银行心情不好，就算你没有达到100万元，也不会借钱给你，而且它还不承担法律责任。”

“银行就是牛，有钱就是老大，那企业怎么办呢?”

“所以企业干脆在申请的时候，再签一个协议，只要我的无担保借款没有达到那个信贷限额，你就要借款给我，否则你要承担法律责任。”

“是应该这样，不然的话，哪天运气不好，刚好碰到银行心情不好，而企业又急需资金，那还不急死人呀。”

“可是银行又不干了，你要我随时准备这么多钱给你，但万一你用不了这么多，那我的资金岂不是闲置啦。”

“也是噢，银行就是靠钱赚钱的，钱只有活的才可以赚到钱，你要它把钱不动，随时为你待命，而你又不用，那就成了死钱了。”

“因此银行对企业说，如果你没用的部分给我一笔承诺费，那么我可以考虑考虑;企业想了想说，你实在要承诺费就给你吧，双方达成协议，这就是周转信贷协定。”

“使用的部分要利息，没使用的部分要承诺费，那就相当于使用的部分利息增多了，即利率变相地提高了。”

“还有一个补偿性余额的条款，也是变相提高利率的!”

“补偿性余额?”

“譬如你向银行借款10万元，银行答应了，但有一个条件就是必须在该银行保持最低存款余额。”

“现在是有很多银行在拉存款，这没什么呀!”

“怎么会没什么呢?你跟银行借款10万元，利率为8%，假如银行要求你维持贷款金额的15%作为补偿性余额，即你的存款账户上要有1.5万元的资金不能动，那么你实际可用的存款为8.5万元，而利息却是按10万元来计算的，即10万×8%，那么你的实际利率就是:10×8%÷8.5，算算是多少?”

“9.4%，我发现银行真的很厉害呀!”

“还有……”

“还有啊?”

“譬如利息的支付方式。”

“利息的支付方式?不是先借款，后给利息嘛。”

“有时银行在你借款时就要求你付利息，这叫贴现。”

“噢，你付的是所有资金的利息，但你拿到手的资金却是扣除利息后的那部分，也就是借的钱少了，而利息却不变，也就相当于利息变相地提高了。”

“还有的银行要求分期等额偿还，这样会使你的实际利率翻一倍。”

“翻一倍?”

“对呀，由于贷款分期均衡偿还，借款企业实际上只平均使用了贷款本金的一半，却支付了全额利息。比如，你以年利率12%贷款20 000元，分12个月等额偿还本息，那么实际利率就是20 000×12%÷(20 000÷2)=24%。”

“贷款边借边还了，就像我一边借给你，一边又变相地慢慢地拿回来了，而利息要照付;我现在对银行真是佩服得五体投地了，一个复利就已经把人搞得晕乎乎的，还来这么多名堂。真是明枪易躲，暗箭难防啦!”

“好啦，马上就要下班了，收拾桌子准备出去吃大餐吧。小艾，你真幸福，晚上还可以多吃个鸡腿。”

“你喜欢吃鸡腿，我让给你好了。”

“我不吃，我要减肥，你要补补，看你瘦的。”杜云轩玩笑道。

小艾瞥了一眼杜云轩，他宽肩窄腰，双腿修长，身材很不错。于是，暗暗下了决心，今晚这个鸡腿绝对不能动，好身材是怎么来的，好身材是靠自律得来的。

正收拾桌子准备下班，刘国华又来了，这几天小艾总是看见他往所里跑，而且每次都是在自己要下班的时候。

一见她，刘国华就高兴地说:“我在信用社申请了信用贷款，今天下来了。”

小艾接过那些借款单据，包括借款申请书、借款凭证、银行进账单、借款合同。由于受杜云轩的影响，她连忙打开借款合同，寻找变相提高利率的条款，终于找到了一条有关补偿性余额的条款——最低按借款金额的20%保持相应数量的存款。

“你的借款合同中有一条补偿性余额的条款，你看到了吗?”她开始现学现卖了。

“看到了。”

“那为什么还要在它那里贷呢?”

“它那里的贷款利率低点儿，它1年的短期贷款利率是4.86%，而工商银行的要5.31%。”

“但是你要有20%的补偿性余额，你的实际利率就不是4.86%了。”

“那是多少?”

“我帮你算算。”她在计算器上噼里啪啦按了一下。

“4.86%除以80%，即6.08%，比工行差不多多了一个点了。”

“啊，怎么会呢?”

“你想想，你要保持在那儿的最低存款余额为借款金额的20%，就意味着你实际可动用的资金就只有借款金额的80%，就相当于你只借了80%的款项，却付了全额利息。”

“是噢，你说的好像有点道理。”

“这叫变相提高利率。”

“工行就没有这个条款吗?”

“这个不太清楚噢。”杜云轩没跟她讲，她当然不知道了，她又没去工行贷过款。

“以前也有，不过现在国家管得严一些，中国人民银行规定银行和金融机构不准擅自提高或变相提高存贷款利率。”杜云轩闻言，于是解释道。

“早知道我就应该先来向你们咨询一下。”

“咨询?我们所里有这个业务项目，不过是要收咨询费的，费用增加了，你的贷款利率还是变相提高啦!”小艾笑嘻嘻地说道。

“我不向你们所咨询，我就向你咨询就是了。”

“我也要收咨询费。”小艾调皮地说道。

“你现在是我的会计，我是你的老板，哪有老板向会计问话，会计还要收咨询费的?”

“你们不要争了，小艾，快点收拾，不然你那煮熟的鸭子就要飞了。”杜云轩催促道。

“怎么，你们今晚去吃大餐么?”

“对呀，你去不，要不一起吧。”杜云轩开始借花献佛。

“不去了，我还有事，你们吃好喝好，玩得开心哈。”

“走喽走喽。”大家一窝蜂似的涌出了办公室。